參加河北省擔保業(yè)專題研討班學(xué)習(xí)心得與視野拓展

“欲窮千里目，更上一層樓”，唐朝詩人王之渙在他的詩中形容要想取得更大的成功，就該付出更大的努力。同樣這句話也適用于河北省擔保業(yè)專題研討班的課堂上。來到眾一擔保公司接觸擔保業(yè)一個多月以來，我看過也研究過不少的擔保知識與擔保案例，自認為信心滿滿，成竹在胸，應(yīng)付一般的業(yè)務(wù)按流程走就不會出錯，孰不知我已經(jīng)成為井底之蛙，有以偏概全的嫌疑了，就憑我所接觸到的那些知識，不要說與授課的老師，就是與課堂上在座的各位同行相比，也只不過是冰山一角而已。我所處的位置別說“欲窮千里目”，就是連樓梯也還沒有踩到，俗話說，坐而思，不如起而行。對于老師和同行們的經(jīng)驗交流應(yīng)該立即收納歸總，并淬煉其精華，然后消化吸收。以下為課堂中各位老師的經(jīng)驗之談，不過首先我要先介紹一下幾位老師：

胡昌林，江蘇省信用擔保公司總經(jīng)理，有20年銀行工作經(jīng)驗，并擔任多年銀行行長職務(wù)，了解作為銀行一方對于擔保公司的看法與思想，從銀行的角度闡述擔保行業(yè)的發(fā)展。后從事?lián)Ｐ袠I(yè)12年，有豐富的擔保公司經(jīng)驗，又能站在擔保行業(yè)的角度，去分析銀行。通過銀行和擔保業(yè)的雙重角度進行授課，傳授與銀行打交道的技巧，同時傳授擔保產(chǎn)品的創(chuàng)新模式與擔保方案的設(shè)計。

李明，深圳市中小企業(yè)信用擔保中心有限公司副總經(jīng)理，首席合規(guī)官，中國重慶大學(xué)管理學(xué)碩士，中國注冊會計師，高級經(jīng)濟師，注冊資產(chǎn)評估師，注冊房地產(chǎn)估價師。擁有高學(xué)歷并且知識面極廣，在擔保行業(yè)中有很高威望，對于風(fēng)險控制，擔保重點行業(yè)分析與風(fēng)險防范有很高的見解，風(fēng)控管理是李老師主講的部分。

王建新，中關(guān)村科技擔保有限公司總經(jīng)理。有多年擔保經(jīng)驗，在全國進行過近百次授課，主講保后管理與擔保業(yè)務(wù)中的重點注意事項與法律法規(guī)。

綜合各位老師所授課程，可分為三種模式：江蘇省信用擔保模式，深圳市技術(shù)創(chuàng)新型擔保模式，中關(guān)村資源管理型模式。其三種不同模式又有多個共同的知識點：全面風(fēng)險控制、擔保重點行業(yè)分析和風(fēng)險防范、反擔保方案設(shè)計、保后監(jiān)管要點解析、發(fā)生代償后的處理手法與業(yè)務(wù)人員心理療傷、擔保業(yè)前景與發(fā)展方向。三種模式中，不同點主要集中于地區(qū)政策與政府行政職能的差異、商業(yè)環(huán)境與風(fēng)土人情的差異、 企業(yè)文化、專業(yè)團隊的不同，最主要的一點是擔保所面向的群體略有差異。

胡昌林老師說過擔保行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，但其中的風(fēng)險也是機會風(fēng)險，這是擔保行業(yè)的特質(zhì)，這種特質(zhì)能夠帶來機會，可能帶來盈利，也可能帶來損失，因為風(fēng)險是不可避的，但是風(fēng)險是可以轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)嫁的，做為擔保行業(yè)的人員來說要清楚做擔保風(fēng)控為第一，不能為了業(yè)務(wù)而做業(yè)務(wù)，也不能為了規(guī)避風(fēng)險而不做業(yè)務(wù)。綜合各位老師所講，風(fēng)險的內(nèi)涵有兩個，第一個，風(fēng)險是有收益的，但是這收益是有不確定性的，所以說風(fēng)險是有波動性的；第二個，既然風(fēng)險有波動性所以風(fēng)險就有其可損失性。造成風(fēng)險失控并造成損失的直接原因便是信息的不對稱。在保前調(diào)查時我們會收集到企業(yè)的許多信息，在眾多的信息中有對我們有用的，也有誤導(dǎo)我們的，所以要做到明察秋毫，這其中也涉及到擔保風(fēng)險的特質(zhì)，這種風(fēng)險也叫做“機會風(fēng)險”，因為現(xiàn)在全國都處在一個金融改制，金融改革，金融調(diào)整，金融升級的狀態(tài)下，其中一些企業(yè)家就在這樣一個大環(huán)境中嗅到了機會，看到了擔保行業(yè)中擁有這種機會，正是因為有了這樣一個機會，我們擔保行業(yè)才能蓬勃發(fā)展，正是因為有這么一個大環(huán)境，我們擔保公司才有可能實現(xiàn)盈利，但是實現(xiàn)盈利的同時也是會帶來損失的，所以說我們擔保風(fēng)險特質(zhì)有三方面，其一是“機會”，其二是“有可能的盈利”，其三是“有可能的損失”，擔保行業(yè)只有兩個點的收益，但是要承擔百分之九十八的風(fēng)險，這就造成收益與風(fēng)險不匹配，而正是因為有了這樣一個大環(huán)境，這樣一個機會，給了我們擔保行業(yè)另外的出路，我們可以利用這樣的機會進行投資，進行風(fēng)投，進行其他一些合法的盈利性項目。

風(fēng)險無時不在，是不可規(guī)避的，但是它也是可以分散、可以管理、可以控制的，也是可以轉(zhuǎn)化的，我們?nèi)绾慰刂颇?，一種方法是通過我們不斷的做大規(guī)模擴大收入，直到我們的收入可以覆蓋上我們可能存在的代償，這樣我們的擔保公司就存活了。第二，提高擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，自身要強身健體，提高內(nèi)功，提高市場的公信力，只有公信力強大了，銀行認可你了，才會有源源不斷的客戶，才會有核心競爭力。擔保業(yè)務(wù)的三大特性:收取的費用是有限的，人們都希望風(fēng)險與收入呈正比，但是現(xiàn)實情況是不可能的，在整個擔保業(yè)務(wù)中不是擔保公司控盤而是銀行控盤，銀行有自己的經(jīng)濟利益，他要上浮，他要提高客戶的成本，信貸員也有信貸員的利益，因為他要拓展市場，而拓展市場也需要成本，因此我們要收高額擔保費根本不可能，所以它的第一種特性叫做收入的固定性。第二種特性叫做“會有性”，所謂的“會有性”是做業(yè)務(wù)的同時會有收益，也可能會有風(fēng)險。第三便是代償，代償會有損失，但是代償也不一定會是損失，所以也有不確定性。我們要努力把收益和風(fēng)險做匹配了，我們要生存，我們要學(xué)會轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，我們要學(xué)會保護自己，所以做業(yè)務(wù)的同時也要提足“撥備”，所謂的“撥備”就是風(fēng)險準備金和風(fēng)險責任金。

擔保行業(yè)對社會有重要做用，我們對社會的最大作用是我們幫助金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移并且承擔風(fēng)險，我們?yōu)槲⑿≈行推髽I(yè)的融資提供便利，我們擔保機構(gòu)未來的發(fā)展方向便是降低社會上的交易成本，促進交易成功。我國自改革開放以來，道德建設(shè)被打破，信用層信息不完善，法律體系上也相對落后，造成社會上人和人之間信任度差，企業(yè)和企業(yè)信任度差，人和企業(yè)的信任度差，企業(yè)和政府的信任度差，由于信任度差的緣故造成交易的成功率較低，而我們作為擔保機構(gòu)便能促進交易的成功，減少企業(yè)間由于不信任所產(chǎn)生的其他費用，減少了社會的交易成本。

采取有效適用的反擔保措施，是衡量一個擔保公司業(yè)務(wù)水平標準的高低杠，往往感覺形式上很好的措施，到了真正遇到風(fēng)險的時候沒有效果，但是感覺形式上不是很好的措施，到了真正遇到風(fēng)險的時候卻是非常有效，所以就要保前盡職調(diào)查，保中要設(shè)計行之有效的方案，保后要進行精心的監(jiān)管與防控。保前項目質(zhì)量管理的分工中我們要對企業(yè)基本信息的真實性進行核實，通過掌握企業(yè)信息的基本情況與配比的真實性判定該業(yè)務(wù)做與不做，如果信息相對對稱的話我們可以做，如果信息不對稱的話那么我們搞不清楚該項目是不是有風(fēng)險，搞不清楚風(fēng)險也是我們面臨的最大的風(fēng)險，保后要進行監(jiān)管，監(jiān)管要觀察企業(yè)的發(fā)展狀態(tài)，是不是一個良性成長的過程同時要注意該企業(yè)的行業(yè)行情，隨時做好準備，應(yīng)對有可能發(fā)生的風(fēng)險。在盡職調(diào)查過程中，要把好客戶準入關(guān)，在風(fēng)險監(jiān)管中，要看企業(yè)的反擔保措施是否靠譜。

俗話說，三分貸，七分管，所以說要更加重視保后跟蹤，要定期對業(yè)務(wù)進行檢查，檢查時間為貸后第一個月，然后每兩個月檢查一次，貸款到期前一個月要檢查一次，檢查時要自查與交叉檢查結(jié)合；查賬與查庫結(jié)合；檢查分析建議相結(jié)合；保后業(yè)務(wù)和爭取派生業(yè)務(wù)。貸后一個月監(jiān)察時要注重企業(yè)貸款的使用情況，用途是否改變，如果有變化，要立即收回貸款并且索取違約金，貸后每兩個月要著重檢查貸款前后經(jīng)營、財務(wù)、反擔保情況的變化，到期前一個月，要關(guān)注還款資金籌備情況，還款意愿，還款來源，如果發(fā)現(xiàn)異常一定要及時和法人說明情況，說明不還款的后果，使其做好心理準備，同時觀察企業(yè)法人的還款意愿，出現(xiàn)更壞的現(xiàn)象時要做好司法訴訟的準備。在進行例行的保后跟蹤環(huán)節(jié)時要做好跟蹤記錄表，查清業(yè)務(wù)中的漏洞，提出改進意見。

“三思而后醒”，業(yè)務(wù)經(jīng)理在進行業(yè)務(wù)處理過程中一定要穩(wěn)重,做任何事、說任何話語都要三思，這里的三思是斟酌的意思，另有三思便是盡職調(diào)查中的財務(wù)，非財務(wù)，反擔保部分。財務(wù)方面要學(xué)會看資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益變化情況、財務(wù)指標情況及其他財務(wù)情況；非財務(wù)方面要看行業(yè)風(fēng)險，行業(yè)發(fā)展不利因素，行業(yè)有無萎縮，國家政治、經(jīng)濟政策的調(diào)整，經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)營者策略是否調(diào)整，生產(chǎn)是否正常，訂單是否飽滿，原材料價格、產(chǎn)品市場價格有無變化，供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無變化。主要經(jīng)營者、核心技術(shù)人員有無變化，股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無變化等。反擔保措施中，要看抵押物是否得到較好的維護，變現(xiàn)值是否變化，其他債權(quán)人是否主張權(quán)利，出口退稅賬戶是否正常，應(yīng)收賬款回款是否正常，按揭是否正常，存貨有無異常。反擔保企業(yè)的經(jīng)營、財務(wù)狀況，對外負債和擔保額有無增加，資信狀態(tài)等。

近三天的學(xué)習(xí)，豐富多彩，形式多樣，除了專業(yè)的操作知識外，更有道德操行的準則，非常受用。這次總結(jié)的還不夠全面，至于涉及高級擔保業(yè)務(wù)的操作知識因為近期不會用到，黃驊地區(qū)也很少會出現(xiàn)的業(yè)務(wù)暫時不總結(jié)。目前最主要的是腳踏實地，一步一步的來，勤奮加實干才會有未來，作為眾一人更要愛崗敬業(yè)，何為“眾一”，三人為眾，團結(jié)為一。